Korttimaksaminen on muuttunut viimeisen vuosikymmenen aikana enemmän, kuin edeltävän viidenkymmenen vuoden aikana. Lähimaksu, mobiililompakot ja verkkomaksut ovat tulleet osaksi jokaisen yrittäjän arkea. Pienyrittäjälle nämä muutokset tarkoittavat sekä mahdollisuuksia, että päätöksiä, jotka vaikuttavat suoraan kassavirtaan.
Mastercard ja Visa yrittäjän työkalupakissa
Suurin osa suomalaisista yrittäjistä hyväksyy sekä Visa- että Mastercard-maksuja. Käytännössä ero näiden kahden välillä on pienentynyt vuosi vuodelta, mutta joitakin eroja löytyy edelleen. Perinteisesti Visa on ollut yleisempi Pohjoismaissa, mutta Mastercardin osuus on kasvanut tasaisesti erityisesti verkkokaupassa ja kansainvälisessä maksuliikenteessä.
Yrittäjän kannalta oleellista on maksupäätteen provisio. Se vaihtelee tyypillisesti 0,3 ja 2,5 prosentin välillä riippuen sopimuksesta, korttityypistä ja siitä, onko kyseessä lähimaksu vai verkkomaksu. Debit-korttien provisiot ovat yleensä pienempiä, kuin luottokorttien. Tämä on hyvä huomioida, kun neuvottelee sopimuksesta maksunvälittäjän kanssa.
Pienyrittäjälle provisioero kuulostaa pieneltä, mutta vuositasolla se voi tarkoittaa satoja tai jopa tuhansia euroja. Jos kuukausittainen korttimyynti on vaikkapa 20 000 euroa, puolen prosenttiyksikön ero provisiossa merkitsee jo 1 200 euroa vuodessa. Se on raha, joka vähennetään suoraan katteesta. Siksi tarjoukset kannattaa pyytää useammalta maksunvälittäjältä ja vertailla niitä huolellisesti ennen sitoutumista.
Mastercard-kortteja käytetään laajasti myös viihdepalveluissa. Esimerkiksi mastercard kasinot ovat suosittuja suomalaisten pelaajien keskuudessa, koska korttimaksu on nopea ja myös tuttu tapa siirtää rahaa verkossa. Helppous, joka tekee kortista hyvän työkalun yrittäjälle, tekee siitä myös käyttökelpoisen kuluttajalle.
Verkkomaksamisen kasvu haastaa perinteiset mallit
Verkkokaupan räjähdysmäinen kasvu on muuttanut maksamisen dynamiikkaa perusteellisesti. Suomalaisten verkko-ostosten arvo ylitti 14 miljardia euroa vuonna 2024 ja kasvu jatkuu edelleen. Yrittäjälle tämä tarkoittaa, että verkkokaupan vallankumous ei ole enää tulevaisuutta, vaan nykyhetkeä.
Verkkomaksamisen yleistyminen on tuonut mukanaan uusia maksutapoja: mobiililompakot, kuten Apple Pay ja Google Pay, osamaksuratkaisut, kuten Klarna sekä nopeat verkkopankkimaksut, kuten Trustly. Perinteiset kortit eivät ole hävinneet mihinkään, mutta niiden rooli on muuttunut. Kortti on yhä useammin taustalla oleva maksuväline, joka on sidottu esimerkiksi mobiililompakkoon tai toistuvaan maksusopimukseen.
Perheyritykselle tämä tarkoittaa, että maksuvaihtoehtojen tarjoaminen ei ole enää lisäpalvelu, vaan perusvaatimus. Asiakas, joka ei löydä tuttua maksutapaa kassalla siirtyy kilpailijan verkkokauppaan. Tutkimusten mukaan noin 70 prosenttia hylätyistä ostoskoreista johtuu joko odottamattomista kuluista tai puuttuvasta maksutavasta.
Kansainvälisesti toimivalle yrittäjälle maksuvaihtoehtojen merkitys korostuu entisestään. Saksassa suositaan laskua, Hollannissa iDEAL-maksua ja Pohjoismaissa mobiilimaksuja. Kortti on kuitenkin se maksutapa, joka toimii kaikkialla. Mastercard ja Visa kattavat yhdessä yli 90 prosenttia globaalista korttimaksuliikenteestä ja niiden hyväksyminen on yrittäjälle pienin mahdollinen investointi kansainväliseen myyntiin.
Turvallisuus on yrittäjän ja asiakkaan yhteinen etu
Korttimaksujen turvallisuus on parantunut huomattavasti viime vuosina. Vahva tunnistautuminen (SCA), tokenisaatio ja biometrinen vahvistus ovat vähentäneet petoksia merkittävästi. Yrittäjän näkökulmasta tämä tarkoittaa vähemmän reklamaatioita ja palautuksia, mutta myös sitä, että maksujärjestelmien päivityksiin on varattava aikaa ja resursseja.
EU:n maksupalveludirektiivi PSD2 toi mukanaan vaatimuksen vahvaan tunnistautumiseen, joka koskee kaikkia yli 30 euron verkkomaksuja. Käytännössä tämä tarkoittaa, että asiakas vahvistaa maksun pankkisovelluksella tai kaksivaiheisella tunnistautumisella. Suurin osa asiakkaista on nykyisin jo täysin tottunut tunnistautumisprosessiin.
Yrittäjälle turvallisuusinvestoinnit eivät ole vain kuluerä, vaan myös osa kassavirran hallintaa. Yksikin tietomurto voi maksaa moninkertaisesti sen, mitä turvallinen maksujärjestelmä maksaa kuukaudessa.
Tulevaisuus on monikanavainen
Maksamisen tulevaisuus ei ole yksittäisen kortin tai sovelluksen varassa. Trendinä on monikanavainen maksaminen, jossa asiakas valitsee kuhunkin tilanteeseen parhaiten sopivan tavan. Kivijalkaliikkeessä lähimaksu, verkkokaupassa tallennettu kortti ja toistuvissa maksuissa automaattinen veloitus.
Yrittäjän tehtävänä on varmistaa, että kaikki nämä kanavat toimivat saumattomasti. Se vaatii maksunvälittäjän, joka tukee useita maksutapoja yhdellä sopimuksella ja kassajärjestelmän, joka yhdistää kivijalka- ja verkkomyynnin saman raportoinnin alle. Pienelle yritykselle tämä voi kuulostaa monimutkaiselta. Markkinoilla on kuitenkin nykyään ratkaisuja, jotka on suunniteltu erityisesti pienten yritysten tarpeisiin.
Korttimaksaminen ei siis ole katoamassa. Se muuttaa muotoaan ja sulautuu osaksi laajempaa maksuekosysteemiä. Yrittäjän, joka pysyy kehityksessä mukana ja tarjoaa asiakkailleen joustavia maksuvaihtoehtoja ei tarvitse huolehtia siitä, että raha jää tulematta kassaan. Maksamisen pitää olla niin helppoa, ettei asiakas edes ajattele sitä. Silloin yrittäjä on onnistunut.