Yrittäjälainan hakeminen perheyritykselle edellyttää huolellista valmistautumista ja erityishuomiota yrityksen taloudelliseen tilanteeseen, lainaehtoihin sekä perheenjäsenten rooleihin ja vastuisiin. Lue, mitä asioita perheyrityksen tulee huomioida ennen lainahakemuksen jättämistä.
Perheyrityksen erityispiirteet lainanhakuprosessissa – näin vakuutat lainantarjoajat
Perheyrityksenä lainaa hakiessasi erotut muista hakijoista. Lainantarjoajat arvostavat jatkuvuutta ja vakautta, joita perheen sisäinen sitoutuminen usein tuo mukanaan. Osoita tämä selkeästi hakemuksessasi.
Korosta sukupolvien jatkuvuutta
Jos yrityksesi on toiminut jo useamman sukupolven ajan, tuo tämä esiin. Pitkäikäisyys kertoo luotettavuudesta ja kyvystä selvitä talouden vaihteluista. Käytä konkreettisia lukuja: ”Olemme toimineet jo 35 vuotta ja siirtyneet onnistuneesti toiselle sukupolvelle.”
Avaa päätöksenteon läpinäkyvyys
Lainantarjoajat arvostavat selkeää johtamisrakennetta. Kerro avoimesti, kuka tekee päätökset ja millä perusteilla. Jos esimerkiksi yrityksen hallituksessa on perheen ulkopuolisia asiantuntijoita, mainitse se hakemuksessa. Tämä lisää uskottavuutta ja luottamusta.
Vinkki: Jos päätöksentekorakenteesi kaipaa selkeyttämistä, löydät hyviä esimerkkejä ja lisätietoja lainantarjoajien odotuksista Rahoituslaitos.fi-sivustolta.
Esittele perheen sitoutuminen konkreettisesti
Tuo selkeästi esiin, miten perhe on investoinut yritykseen. Ovatko omistajat sijoittaneet merkittävästi omaa pääomaa? Onko perhe sitoutunut henkilökohtaisilla takauksilla? Konkreettiset esimerkit osoittavat lainantarjoajalle, että riskiä kannetaan yhdessä heidän kanssaan.
Muista, että lainantarjoaja etsii merkkejä vakaudesta, pitkäjänteisyydestä ja selkeästä johtamisesta. Näiden perheyrityksille ominaisten vahvuuksien nostaminen esiin parantaa huomattavasti mahdollisuuksiasi saada yrittäjälaina hyväksytyksi.
Mitä pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat perheyrityksen lainakelpoisuudessa?
Pankit ja rahoitusyhtiöt katsovat ensimmäisenä perheyrityksesi maksukykyä ja kassavirtaa. Vakaa kassavirta kertoo, että pystyt hoitamaan lainan takaisinmaksun ongelmitta. Myös yrityksen taloushistoria ja luottokelpoisuus vaikuttavat arvioon. Jos perheyritykselläsi on ollut aiemmin maksuvaikeuksia tai luottohäiriöitä, se voi vaikeuttaa yrittäjälainan hakemista. Rahoittajat tarkastelevat lisäksi yrityksesi liiketoimintasuunnitelmaa. Selkeä ja realistinen suunnitelma osoittaa, että tiedät, mihin olet rahaa hakemassa ja miten aiot sen takaisin maksaa. Jos perheyritykselläsi on jo olemassa olevia velkoja, niiden määrä ja takaisinmaksuehdot vaikuttavat lainapäätökseen. Liiallinen velkataakka voi heikentää mahdollisuuksiasi saada lisärahoitusta. Pankit ja rahoitusyhtiöt kiinnittävät huomiota myös vakuuksiin ja henkilötakauksiin. Perheyrityksissä rahoittaja voi vaatia yrittäjiltä henkilökohtaisia vakuuksia tai takauksia lainan turvaamiseksi. Jos perheyrityksesi tarvitsee joustavaa rahoitusratkaisua, voit tutustua esimerkiksi yrityslimiitin hakemiseen. Yrityslimiitti tarjoaa joustavan vaihtoehdon, jolla voit rahoittaa liiketoiminnan arjen tarpeita ilman jatkuvaa uutta lainahakemusta.
Sukupolvenvaihdos ja yrittäjälaina – huomioi nämä asiat ennen hakemista
Sukupolvenvaihdos vaikuttaa suoraan siihen, millä ehdoin perheyrityksesi voi saada yrittäjälainaa. Miten varmistat, että laina tukee sukupolvenvaihdoksen onnistumista?
- Selkeä omistusrakenne: Pankki haluaa nähdä, kuka yritystä jatkaa ja millä osuudella. Esimerkiksi jos yrityksen osakkeet siirtyvät lapsille, tee osakassopimukset ja omistajuusosuudet selviksi ennen hakemusta.
- Taloudellinen jatkuvuus: Pystyykö uusi sukupolvi ylläpitämään yrityksen kassavirtaa? Tee realistinen kassavirtalaskelma, joka huomioi mahdolliset muutokset liiketoiminnassa.
- Verosuunnittelu: Hyödynnä sukupolvenvaihdoksen verohuojennukset täysimääräisesti. Hyvin suunniteltu verotus parantaa yrityksen taloudellista asemaa ja vaikuttaa positiivisesti lainaehtoihin.
- Uuden johdon osaaminen: Osoita selkeästi, että uusi sukupolvi omaa tarvittavan osaamisen ja kokemuksen yrityksen pyörittämiseen. Tee osaamisesta konkreettinen, esimerkiksi aiemmilla vastuutehtävillä tai koulutuksilla.
Muista: Sukupolvenvaihdoksen yhteydessä yrittäjälainan hakeminen onnistuu parhaiten, kun osoitat pankille selkeän suunnitelman, taloudellisen vakauden ja uuden johdon pätevyyden.
Vältä nämä yleisimmät virheet perheyrityksen lainahakemuksessa
Oletko varma, että perheyrityksesi lainahakemus on kunnossa? Tarkista vielä, ettet tee näitä yleisiä virheitä:
- Epämääräinen lainan käyttötarkoitus
Selkeä käyttötarkoitus vakuuttaa pankin. Jos haet lainaa esimerkiksi tuotantolinjan uusimiseen, kerro tarkasti, miten investointi kasvattaa liiketoimintaa. - Perheen sisäisten vastuiden epäselvyys
Pankki haluaa nähdä, kuka vastaa mistäkin. Esimerkiksi jos sisarukset jakavat johtovastuun, määrittele roolit ja vastuut selkeästi hakemuksessa. - Realististen talouslukujen puuttuminen
Optimismi on hyvästä, mutta pankki arvostaa realismia. Perustele ennusteet aikaisempien vuosien tuloksilla ja markkinatilanteella. - Yrityksen ja perheen talouden sekoittuminen
Pidä henkilökohtaiset kulut ja yrityksen talous erillään. Näin pankki näkee yrityksesi taloustilanteen selkeämmin ja luottaa liiketoiminnan vakauteen. - Puuttuvat dokumentit ja tiedot
Tarkista kahdesti, että kaikki tarvittavat liitteet – kuten viimeisin tilinpäätös, kassavirtaennuste ja vakuustiedot – ovat mukana. Puuttuvat paperit viivästyttävät prosessia.
Muista: huolellisesti tehty hakemus säästää aikaa ja parantaa mahdollisuuksiasi saada laina nopeasti hyväksyttyä.
Perheen sisäiset sopimukset ja vastuut yrittäjälainaa hakiessa – näin varmistat selustasi
Kun haet yrittäjälainaa perheyritykselle, selkeät sisäiset sopimukset ovat välttämättömiä. Oletko miettinyt, kuka vastaa lainan takaisinmaksusta, jos asiat eivät suju suunnitellusti?
Kirjallinen sopimus perheenjäsenten kesken tekee vastuut ja velvollisuudet läpinäkyviksi. Sopimukseen kannattaa kirjata ainakin:
- Vastuunjako: Kuka vastaa lainan takaisinmaksusta ja missä suhteessa?
- Maksusuunnitelma: Milloin ja miten laina maksetaan takaisin?
- Poikkeustilanteet: Mitä tapahtuu, jos joku perheenjäsenistä ei pysty täyttämään vastuitaan?
Esimerkki: Virtasen perheyrityksessä päätettiin, että yrittäjälainasta vastaavat sisarukset Ville ja Anna puoliksi, vaikka myös vanhemmat työskentelevät yrityksessä. Tämä vastuunjako kirjattiin selkeästi perheen sisäiseen sopimukseen, jolloin mahdolliset epäselvyydet vältettiin jo etukäteen.
Muista, että hyvin laaditut perheen sisäiset sopimukset eivät ole epäluottamuksen merkki, vaan osoitus vastuullisesta ja ammattimaisesta toiminnasta.
Näin perheyrityksen talousluvut ja kassavirta vaikuttavat lainapäätökseen
Lainapäätöstä tehdessään pankki katsoo ennen kaikkea perheyrityksesi kassavirtaa ja talouslukuja. Vakaat luvut kertovat, että yrityksesi kykenee hoitamaan lainan takaisinmaksun ongelmitta.
Jos kassavirta vaihtelee rajusti tai näyttää negatiiviselta, pankki suhtautuu lainahakemukseen varauksella. Positiivinen kassavirta puolestaan antaa selkeän signaalin yrityksesi kannattavuudesta ja kyvystä selviytyä velvoitteista.
Esimerkki: Kuvittele, että perheyrityksesi suunnittelee energiaremonttia, kuten maalämpöön siirtymistä. Selkeä budjetointi ja rahoituksen etukäteissuunnittelu auttavat pitämään kassavirran hallinnassa. Lisätietoa remontin rahoituksesta löydät kattavasti sivulta energiaremontit.com.
Pankki arvioi myös yrityksesi velkaantumisastetta ja maksuvalmiutta. Mitä paremmat nämä luvut ovat, sitä helpommin saat lainaa edullisilla ehdoilla.
Muista, että pankkia kiinnostaa tulevaisuus: pystytkö pitämään kassavirran terveenä myös tulevina vuosina? Vakuuttavat ennusteet ja selkeä suunnitelma tukevat lainahakemuksen hyväksymistä.
Käytännön vinkit perheyrityksille lainaneuvotteluihin – maksimoi onnistumismahdollisuutesi
Valmistaudu numeroilla, älä tarinoilla
Pankki haluaa nähdä selkeät luvut. Ota mukaan viimeisimmät tilinpäätökset, kassavirtaennuste ja realistiset laskelmat lainan takaisinmaksusta. Konkreettiset luvut vakuuttavat enemmän kuin pelkät sanat.
Selkeytä vastuut ja roolit
Kuka perheyrityksessä vastaa lainan takaisinmaksusta? Tee roolit selviksi neuvottelussa ja varmista, että jokainen osapuoli ymmärtää vastuunsa. Tämä lisää luottamusta pankin silmissä.
Esimerkki: Jos perheen nuorempi sukupolvi ottaa operatiivisen vastuun, esittele heidän osaamisensa ja sitoutumisensa selkeästi. Tämä osoittaa jatkuvuutta ja vähentää pankin riskiä.
Osoita realistinen käyttötarkoitus
Selitä tarkasti, mihin laina käytetään ja miten se edistää liiketoiminnan kasvua tai vakautta. Konkreettinen käyttötarkoitus lisää pankin luottamusta lainan takaisinmaksukykyyn.
Neuvottele vakuuksista avoimesti
Ole valmis keskustelemaan vakuuksista ja niiden arvosta. Jos vakuudet ovat rajalliset, ehdota vaihtoehtoisia ratkaisuja, kuten henkilötakauksia tai muita vakuusjärjestelyjä.
Älä hyväksy ensimmäistä tarjousta automaattisesti
Ensimmäinen tarjous ei välttämättä ole paras mahdollinen. Vertaa ehtoja ja korkoja, ja ole valmis neuvottelemaan paremmista ehdoista. Pankki arvostaa asiakasta, joka ymmärtää oman arvonsa ja osaa perustella näkemyksensä.
Muista kysyä nämä:
- Mitä tapahtuu, jos yrityksen kassavirta heikkenee hetkellisesti?
- Voidaanko lainan ehtoja tarkistaa myöhemmin?
- Millaiset joustot takaisinmaksuun ovat mahdollisia?
Hyvä valmistautuminen ja avoin neuvotteluasenne varmistavat, että perheyrityksesi saa lainan, joka palvelee liiketoimintaa parhaalla mahdollisella tavalla.